国家商业发展网 - 理财产品

记者殷鹏

今年以来银行理财产品的收益率一直不温不火，甚至渐渐走上下坡路。据一位国有大行理财经理透露，由于今年以来银行“不缺钱”，因此失去了高成本揽储的动力，尤其是央行的两次定向降准，让市场预期宽松的流动性将保持。值得关注的是，从7月下旬开始，资本市场放量大涨，敏感的银行理财市场做出反应，8月初一些投资股票的结构性理财产品相继出现，颇有帮投资者及时抓住行情、博取高收益的意味。

对于银行理财产品来说，由于现在普遍收益率走低，不妨选择投资期限为3个月到半年内的产品，灵活性较强。尽管高收益率的理财新产品层出不穷，但把握大的理财产品实在难觅。善于稳健理财的人，还是得靠投资技巧，才能取得长期佳绩。

业内人士表示，在发行数量增速放缓的同时，理财产品结构的变化将更为明显。当前主流结构的理财产品数量会逐渐减少，取而代之的是信息披露更加透明、投资方向更为明确的开放式产品。谈到理财产品发行增速放缓的原因，分析师表示，市场竞争日趋激烈，从去年余额宝崭露头角，到今年余额理财市场大爆发，更多的竞争者涌入理财市场，打破了银行一家独大的格局。互联网与金融产品的嫁接，为投资者带来多样化的投资选择，同时大幅提升了投资者的体验感受。无论从收益率角度衡量，还是从资金灵活角度、投资便捷性方面衡量，互联网金融产品比银行理财产品更具竞争优势。

购买短期理财产品的资金往往要求较高的流动性，因此在选择产品时应把流动性和安全性放到首要位置，收益性放到次要位置。购买短期理财产品需要做到三个“关注”。关注时间，特别是灵活型、实时到账的产品，都有时间限制，一般大约在交易日15点至17点之前交易有效。关注是否保本，理财产品分保本类、非保本类，保证收益与浮动收益类。关注费率，目前银行理财产品大多是免申赎费的，但有些是收费的，包括：认购费/申购费、赎回费、产品年管理费、年托管费、超额收益业绩报酬。短期理财多适合于资金使用频率较快的客户，比如企业主、商业人士，建议选择一家理财空挡期短的银行来长期购买，其综合收益要比“空窗”期长的银行更具优势。

据金融界金融产品研究中心统计，本周银行理财产品预期周均收益率与上周持平，达到5.16%。1个月、3个月、12个月和12个月以上，这四种期限理财产品的周均收益率有所降低，其它各期限理财产品的周均收益率均有不同程度提高。从收益率分布来看，各期限预期收益率最高产品属股份制银行与农商行，其中深圳农商行的一款理财产品以5.5%的预期收益率夺得了1个月期限第一的位置；招商银行[0.84% 资金研报]的一款6个月非保本浮动收益产品以13.6%的预期收益率居同期限产品首位。

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