国家商业发展网 - 银行风采

中国经济网台州市9月7日讯(记者徐克强、通讯员王晗)工行台州分行根据市委、市政府、当地监管部门和上级行的部署，今年以来在全市范围内广泛开展“进企业入户办实事”活动。6月初，该行辖属台州中山支行在走访当地渔民和渔业公司后，针对渔民“融资难”问题，向市分行提出了试点办理个人渔业贷款的申请。该行领导高度重视创新个人渔业贷款，立即多次组织相关业务部门深入到渔村、渔民家里，与渔民谈心交流、进行座谈，并积极走访台州海洋渔业局、浙江省渔业互保协会等单位，及时掌握了大量的第一手资料。经过2个多月的调研和准备，该行于8月底出台了《台州分行个人渔业贷款管理办法》，并在辖属各支行全面推广该项业务。

    个人渔业贷款一经推出，便深受广大渔民和渔业公司欢迎。从开办该项业务到9月初这短短十几天时间里，该行就发放了11笔贷款，融资总金额达1200余万元。

    近年来，台州海洋渔业发展迎来了新的机遇期。台州“十二五”规划中明确提出，要“坚持主攻沿海，大力发展海洋经济”。但是，由于传统抵押物的缺乏和渔业行业固有的风险，面向渔民的贷款产品比较少，渔民融资渠道缺乏，面临着资金短缺、“贷款难”的问题。工行台州分行从实际出发，创新推出个人渔业贷款业务，大力支持渔业生产转型升级，助推海洋经济发展，渔民们实实在在地享受到了工商银行服务“三农”带来的好处。

    台州地处东海之滨，辖内大陈渔场是我国重要海洋渔场之一，全市拥有各类钢制渔船6000余艘，海洋渔业资源非常丰富。每年6月到9月是东海休渔期，在这段时间里，渔民往往会对渔船进行修补和维护，在出海之前还要购买渔具、柴油等物资，而这就需要大笔资金。但是对于渔民而言，新的资金只有等出海捕鱼后才能回笼，因此，大部分渔民都有融资需求。

    然而，与之相矛盾的是，由于传统的渔业生产是高风险行业，投入大、风险高，渔民贷款又缺少足值有效的不动产抵押物，大多数商业银行都对渔业贷款“望而却步”。长期以来，商业银行对渔业生产支持力度小、放贷量不足，渔民得不到银行贷款支持，只能选择高息民间借贷，这样既增加了渔民的资金成本，又制约了海洋捕捞业的发展。

    用渔船就可以抵押，最高可贷500万元。“担保难”一直是制约渔业贷款的一个瓶颈。在实际操作中，针对以往渔业贷款以抵押为主的弊端，工行台州分行对担保方式进行了一些大胆的尝试。对于资金需求较大的渔民，该行创新采用船舶抵押的方式，渔民只需拥有已在海洋主管部门登记注册并处于正常运营中的合法船舶就可以以此为抵押物取得贷款，贷款金额最高可达500万元。这一担保方式的变化，真正实现了贷款抵押由不动产抵押向动产抵押的转变，既盘活了渔民的“沉睡”资产，又走出一条解决渔民“担保难”的有效途径。

    对于融资需求较小的渔民，该行积极借鉴个人小额经营贷款的成功经验，并在此基础上进一步放宽担保人的准入条件，渔民只需找到1至2名有经济实力的保证人，就可以以保证方式取得贷款，极大地简化了原来较为繁琐的担保方式。

    在商业银行推广渔业贷款之前，大部分渔民采取更多的贷款方式是民间借贷，即渔民向民间资本借款，并许以高利息。虽然民间借贷手续简单、自由度高而且占有很大市场，但高额利息率往往让渔民不堪重负。特别是一些以生计为主的渔船，有的渔民借款500万元，一年利息却要近50万元。“一旦遇到海况不景气的年份，往往一年赚来的钱除去工本费，就都贴进民间借贷的利息里头了。”一位从事渔业生产几十年的老渔民这样表示。

    一年可省利息20余万元。为了切实减轻渔民借贷负担，该行积极推行风险定价的原则，按照客户贡献度来确定贷款利率，主动让利给渔民。对于资信状况优良、综合贡献度较高的客户，该行最低可以以基准利率发放贷款。如果按照500万元贷款测算，一年就可以为渔民节省利息20余万元。

    渔业贷款是一项季节性比较强的贷款业务。每年6月至9月的休渔期是业务高峰期，而9月之后，渔民就很少有贷款的需求。因此，如果按照以前贷款的操作办法，要想在休渔期的三个月内集中完成大批量的渔业贷款业务，显然存在较大困难。为此，工行台州分行花大力气在优化业务流程、提高审批效率上下功夫，真正做到了“急渔民之所急”。

    针对渔业贷款“小、急、集中”的特点，工行台州分行根据“早部署、早调查”的原则，在开办该项业务前就建立了渔业贷款目标客户库，对客户实行名单制管理，提前做好贷前调查和前期准备工作，为业务的大规模开展打下了扎实的基础。

    手续简便，最快当天就能放贷。鉴于渔船抵押贷款特殊的季节性，工行台州分行进一步强化主动服务意识，在贷款受理、贷款调查、贷款审批上做到“快”字当先。对于船舶抵押贷款，该行要求贷款审批时间不超过3个工作日，而保证方式贷款，该行则要求在1个工作日内完成。同时，为提高贷款审批速度，该行还将部分贷款审批权限下放到支行，切实减少了贷款的审批环节。

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